Нужно ли страховать частный дом: особенности страхования загородного дома

Загородные дома, особенно рассчитанные на периодическое проживание, подвержены рискам. Пожары и природные катаклизмы могут причинить большой урон или полностью уничтожить строение, а злоумышленники – нанести ущерб имуществу хозяев.

Защитить имущественные интересы домовладельцев может страхование. Зачем нужно страховать дом? В случае беды страховка полностью или частично покроет материальный ущерб.

Обязательно ли страховать частный дом

Страхование – дело добровольное. Исключение, если недвижимость приобретена при помощи заемных средств. В этом случае пункт, обязательно ли страховать дом при ипотеке, будет прописан в кредитном договоре. Как правило, большинство банков настаивают на оформлении полиса. Нежелание клиента заключить договор страхования приведет к повышению ставки по кредиту, или отказу в его выдаче.

Но даже если у домовладельца нет обязательств перед банком, полис лучше оформить. 

Особенности страхования загородного дома

Страхование дома – широкое понятие. Полис может включать в себя помимо самого дома другое имущество, расположенное на участке и внутри строения.

Перед тем, как сделать страховку дома, важно определить, что будет объектом страхования:

• Сам дом: стены, крыша, другие конструктивные элементы;
• Внутренняя отделка помещений;
• Имущество: мебель, бытовая техника, личные вещи, садовый инвентарь;
• Строения, расположенные на участке: баня, сарай, беседка;
• Элементы ландшафтного дизайна: ограждения, фонари, бассейны и т.д.

В договор страхования могут быть включены как отдельные пункты, так и все объекты сразу.

Какой дом можно застраховать

Застраховать можно и загородный дом, предназначенный для постоянного проживания, и дачу. Главное, чтобы строение не было ветхим или аварийным: в этом случае перед тем, как оформить страховку на дом, придется провести ремонт.

Можно ли застраховать строящийся дом? Да, но только в том случае, если строительство находится на финальной стадии: у здания уже есть стены, крыша, окна, дверь. Кроме того, у заявителя должно быть разрешение на строительство дома. Однако стоимость страховки на недострой будет на 10-50% выше.

Стандартная страховка обычно не распространяется на землю. При желании на участок можно оформить отдельный полис.

От чего можно застраховать дом

Страховые компании готовы включить в полис практически любые риски, от вполне реального пожара до экзотических, вроде падения метеорита. Чаще всего в рамках договора прописываются  распространенные причины ущерба:

1. Пожары и возгорания, вызванные любыми причинами. Исключение – если пожар возник из-за несоблюдения техники безопасности, или был совершен умышленно самими хозяевами.  Перед тем, как застраховать частный дом от пожара, рекомендуется проверить исправность электропроводки. Именно она часто становится причиной возгораний, и перед подписанием договора страховые компании обязательно проверяют ее качество.
2. Стихийные бедствия: наводнения, ураганы, оползни, лавины, землетрясения, град и другие.
3. Внешние разрушения, вызванные падением деревьев, столбов, самолетов, а также дорожно-транспортными происшествиями, если дом находится у дороги.
4. Техногенные аварии: прорыв водопровода, взрыв бытового газа.
5. Противоправные действия: кражи, грабежи, вандализм.

Еще одним пунктом, что входит в страховку дома, может быть гражданская ответственность хозяина перед третьими лицами. Например, если вода из прорванной трубы затопит соседский участок.

Сколько стоит страховка дома  

Цена полиса напрямую зависит от суммы, на которую застрахован дом. А она складывается из стоимости всего страхуемого имущества.

Чтобы понять, на какую сумму можно застраховать дом, важно учитывать:

• Из чего построен дом. Страхование деревянных объектов обойдется дороже, так как этот материал хорошо горит и при пожаре пострадает сильнее всего;
• Общее состояние здания и внутренних коммуникаций, степень их износа;
• Качество внутренней отделки;
• Безопасность объекта: если дом обнесен забором, находится на закрытой территории и имеет охранную и противопожарную сигнализацию, то полис будет стоить дешевле;
• Сезонность проживания: страховка для дачного домика, используемого только летом, будет рассчитываться по повышенному коэффициенту;
• Местоположение дома: близость к дороге, лесу, полноводным рекам и другим источникам опасности повышает стоимость страховки.

Перед тем, как рассчитать страховку дома, стоит оценить степень рисков. Например, нет смысла страховать от наводнения и падения деревьев дом, расположенный в степи, а от прорыва водопровода – дачный домик без коммуникаций. Часть позиций можно будет не включать в договор.

В среднем стоимость полиса составляет от 0,2 до 1% от суммы страховки на год. То есть на щитовую дачу страховка может обойтись в 5 тысяч рублей, а на элитный коттедж с баней и гаражом – в 100 и более тысяч.

Как застраховать частный дом

Обратиться за страховым полисом может любой человек, не обязательно хозяин дома. Это могут сделать его родственники или даже арендаторы жилья. Выгодоприобретателем, то есть лицом, которое получит выплаты, все равно будет собственник.

Но можно ли застраховать дом без регистрации права собственности? Если на дом, дачный или предназначенный для постоянного проживания, нет документов о собственности, то официально оформить полис нельзя. Но иногда страховые компании готовы пойти навстречу, правда, в этом случае цена полиса будет существенно выше.

Как правильно застраховать дом? Процедура несложная. Сперва нужно подобрать страховую компанию. При выборе обязательно стоит обращать внимание на наличие у страховщика лицензии, его репутацию, условия страхования и цену полиса. Важно изучить отзывы и узнать рейтинг компании.

Оценка объекта – это то, что нужно для страховки дома. В зависимости от стоимости недвижимости она может производиться дистанционно, по фотографиям, или с привлечением экспертов страховщика. Для домов стоимостью до миллиона рублей обычно доступен первый вариант. Дорогие объекты оцениваются специалистами на месте.

Наконец, нужно подготовить документы.

Какие документы нужны, чтобы застраховать дом

При оформлении полиса в страховую компанию будет необходимо предоставить пакет документов.

Документы для страховки дома:

1. Удостоверение личности заявителя.
2. Свидетельство о праве собственности на недвижимость: выписка из ЕГРН или иные подтверждающие факт собственности бумаги. Например, для дач, расположенных в СНТ, может подойти садоводческая книжка.
3. Техническая документация на дом, содержащая поэтажные планы и описание инженерных коммуникаций. Если перед подписанием договора дом был осмотрен экспертом страховой компании, можно обойтись без этого.
4. Если вместе с домом страхуется движимое имущество: мебель, техника, то нужно приложить чеки на их приобретение и техническую документацию.
5. Заявление по форме страховой компании.

Что делать при наступлении страхового случая

Когда наступил страховой случай, важно вовремя зафиксировать происшествие. Без правильно оформленных документов получить выплату будет невозможно. На обращение в пожарную инспекцию, полицию или другие службы отведены сутки.

После получения справок и протоколов необходимо в течение 72 часов уведомить страховую компанию об инциденте и дождаться приезда агента. До этого момента приступать к уборке и ремонту нельзя. Разрешается только принять защитные меры, например, накрыть сгоревшую кровлю пленкой, чтобы дождь не проникал внутрь здания.

Далее в страховую компанию предоставляются:

• Сам договор страхования или полис;
• Документы, фиксирующие происшествие;
• Опись пострадавшего имущества с указанием его стоимости;
• Удостоверение личности и документы о праве собственности на дом.

Компенсация по полису обычно выплачивается в течение 20 дней с момента подачи документов.

Итак, что дает страховка на дом? Это гарантия финансовой безопасности.  Ремонт и восстановление недвижимости требуют больших затрат, и страховка сможет покрыть их полностью или хотя бы частично.